為甚麼近年在香港開銀行戶口變得那麼困難？

最近香港有很多人及中小企投訴不能在銀行開戶口，甚至有人登報譴責。情況嚴重得好像銀行已經不想再做生意一樣。身為金融界從業員的一份子，而又剛剛在風險管理崗位任職的我，覺得有必要向大家解釋一下原委。其實銀行，甚至金管局也都是迫於無奈的。不止是中小企，甚至是上市公司主席的女兒的戶口也被銀行凍結要她關閉戶口。



香港在2012年通過打擊洗錢條例，在此之前香港根本沒有相關法規，相比英美同期已在大規模以洗黑錢罪名向金融機構罰款，起步是非常遲的。其實香港政府通過這條法例，也是被英美方面威迫的。因為香港的金融業務發達，亦是貨運轉口中心，與內地及其他東南亞國家關係亦相當密切，所以經常有大量國際資金匯集，在英美眼中是洗黑錢天堂。如果香港政府不跟英美合作向金融機構施加壓力，加大監管力度的話，英美政府便會向香港及香港成立的企業作出相應懲罰性措施，最嚴重會是經濟制裁，後果實在不堪設想。

連香港政府也感到壓力，那麼銀行更是任人宰割。如果在英美有業務的銀行被牽連到洗黑錢活動中，大家從新聞中聽得多的幾十億美元罰款其實也是小事，不能在英美繼續經營也都是雞毛蒜皮，那麼美國政府的王牌是甚麼？



這便要從貨幣這種產物說起。話說你手上的港元其實是發鈔銀行的財物，類似一張借據，你可以憑據到銀行兌換相等價值的金額。美國的發鈔機構是美國政府(technically其實是聯儲局)，而美國政府理論上是擁有全球所有流通美金的。所以美國政府可以禁止金融機構從事任何以美元交收或結算的業務。那不只是不能再做美國人生意那麼簡單，須知道就連港股結算也可以用美金交收，很多受管制貨幣再(restricted currency)例如台幣、韓圓、人民幣要換作另一種貨幣前必先在外匯市場換成美元，更不用說很多國際交易也是用美金交收，油價、金價等商品也是以美元計價。不能接觸美金業務簡直是叫銀行倒閉。所以美國政府說一，銀行不敢說二。

好了，那你會問那是打擊洗黑錢，與我搞生意的何干，為何不讓我開戶口？那是因為做正當生意和洗黑錢活動根本上是無法區別。我舉一個犯罪集團可以用來洗黑錢的方法。在元朗近邊境的藥房賣奶粉可以每日有約二十萬現金收入。這些小商戶每天存入現金到銀行。現在犯罪集團跟他說，如果你幫我每天額外存進十萬現金，我可以把當中20%給你當佣金，然後你再以不合理地高的價錢向我入貨，把錢調回我這裏。如果這間藥房答應的話，銀行見到的會是一個做得非常成功，很賺錢的小商戶。它有地舖有貨品，在每一方面也是做正當生意的，但他的收入裏就這麼夾雜了黑錢，可說是無色無味無臭，對銀行來說是防不勝防。有地舖的生意也是如此，更別提寫程式的小公司或其他沒有實業的科技公司/start-up了。於是從銀行的角度，與其多做幾百個、幾千個中小企生意，卻要冒被罰幾十億美元的風險，我寧願一個也不做。

話說回來，國際間流動的黑錢總值全球GDP的2至5%，即時幾萬億美金一年。這些黑錢是從販毒、走私軍火、販賣人口、貪污、詐騙等得來的，背後的受害者都是有血有肉的。美國以鐵腕打擊洗黑錢，亦是搶佔了道德高地，我們也無話可說。

延伸閱讀﹕金融業從業員的特別守則- 金融犯罪

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